存量房贷利率下调政策落地 长远利好消费市场2023中国经济年报
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存量房贷利率下调政策落地 长远利好消费市场2023中国经济年报
“落泪，房贷利率终于降了。”9月20日早上9点，浙江杭州的李女士刚刚坐到工位上，就收到了一条银行的短信，她第一时间发了朋友圈，并配了上述文字。
2023年初，市场经历了一轮“提前还贷潮”，此时提前还款“排队时间长”“收取手续费”“没有还款额度”等消息频出，直到引得监管下场喊话“保障客户合法权益”才得以缓解。
而与此同时，存量房贷利率下调呼声不绝于耳，相关政策终于在8月尘埃落定。
8月31日晚间，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布通知，明确自2023年9月25日起，下调存量首套房贷款利率，次日北京多部门正式宣布落实“认房不认贷”。
随后，各家银行开足马力备战存量房贷利率下调工作。多家银行高管提到，降低存量首套房贷利率政策落地后，直接减轻了借款人的利息负担，同时提前还贷趋势有所减弱。
11月6日，央行货币政策司发文表示，“降低存量房贷利率工作已基本完成”，超过22万亿元存量房贷利率下调，惠及超1.5亿人。
存量房贷利率如此大规模集中调整，有专家用“史无前例”来形容。
超22万亿元存量房贷利率下调
“提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。”7月中旬，在国新办新闻发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜坦言，同时他提出，按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
这是央行首次发声支持存量房贷利率下调。此后，8月初，央行再次表态要指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
终于，8月31日晚间，存量首套住房贷款利率调降政策落地。 中国人民银行、国家金融监督管理总局发布关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》以及关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，其中明确自2023年9月25日起，下调存量首套房贷款利率，次日北京多部门正式宣布落实“认房不认贷”。
随后，商业银行陆续公布调降预案，明确自9月25日起主动对存量首套个人住房贷款利率进行调整，无需客户申请；“二套转首套”、未完成LPR利率定价类型转换等情况于10月25日完成第二批次主动批量调整。
存量房贷下降幅度超出市场预期。招联首席研究员董希淼对华夏时报》记者表示，全国存量房贷总量约39万亿元，其中首套房贷约25万亿元，占比三分之二左右，像如此大规模集中调整，确实史无前例。银行业息差不断收窄，利润增长面临较大压力，同时银行还要向实体经济减费让利，再让银行在存量房贷上直接让利，的确是艰难的一步。
同时，多地购房者也表示，能够有效减轻日常还贷压力。上述李女士对华夏时报》记者介绍，调整后，利率将从5.75%降至4.3%，每月可以少还款1500元左右。
9月21日，家住青岛的周先生也对华夏时报》记者表示，“已经与银行协商好了，房贷利率从5.64%降到4%，每月少还款1000元。”他房子租金一个月差不多1500元，降低的利率相当于半个多月租金。
“近年来我国房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求。”国家金融监督管理总局有关负责人表示，存量住房贷款利率的下降对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。
11月6日，央行货币政策司发文表示，降低存量房贷利率工作已基本完成，超过22万亿元存量房贷利率下调，平均降幅0.73个百分点，惠及超5000万户、1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600—1700亿元，户均每年减少3200元。
银行平衡让利与盈利
年初流行一句话，“提前还贷就是最好的理财”。
近年来，LPR持续下调，新发房贷利率持续走低，存量和增量房贷利率之间的利差有所扩大，2023年初存量房贷提前还款现象突出，相关话题频繁冲上热搜，“不想给银行打工了”的情绪逐渐渲染开来......
“我们行每天将近400人排队办理提前还贷业务。”2023年2月14日，一股份制银行北京某支行工作人员对华夏时报》记者表示，其所在支行为该行北京地区借款人集中办理提前还贷等相关业务的指定网点，1月底至2月初期间，平均每天400人左右前来办理提前还贷业务。
此时，个别银行手机App甚至将“提前还款”功能下架，借款人无法在线上进行预约，需亲自前往银行网点办理。上半年，华夏时报》记者走访多家银行获悉，预约提前还贷要等待3个月以上。
据开源证券数据分析，2023上半年，个人住房贷款提前偿还规模累计约为 2.8 万亿元，占 2023年初居民按揭贷款余额的7.22%。
“提前还贷”也对银行利息收入产生影响，给银行经营带来压力。一国有银行北京某支行个贷经理曾对华夏时
存量房贷利率下调政策落地 长远利好消费市场2023中国经济年报
存量房贷利率下调政策落地 长远利好消费市场2023中国经济年报