数字银行的中国范本：微众银行深入探索数字科技打通普惠金融的最后一百米

文章摘要：在计算机尚未普及的年代，银行通过纸质媒介记录客户存款。薄薄的纸质账页是金融服务载体，也限制了银行拓展服务的范围。随着计算机和互联网崛起，上世纪80、90年代，有

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在计算机尚未普及的年代，银行通过纸质媒介记录客户存款。薄薄的纸质账页是金融服务载体，也限制了银行拓展服务的范围。随着计算机和互联网崛起，上世纪80、90年代，有银行率先探索网络和银行业务结合，打破时空限制，为金融服务拓展了无限的想象空间。
1995年10月，全球首家以网络银行冠名的金融组织“安全第一银行(SFNB)”诞生，这也是全球第一家能在因特网上提供大范围和多种银行服务的银行，其脱离传统具有物理介质的实体银行模式，完全依赖网络进行运营。短短几个月，浏览量接近千万人次。这也是金融界第一次感受到数字化带来的强大的冲击。
随着互联网发展日新月异、新型金融科技的快速迭代，更多原生数字银行（下称“数字银行”）也如雨后春笋般涌现。2013年，英国央行简化了银行牌照的审批流程。随后，英国数字银行Revolut、Monzo、德国数字银行N26相继诞生。在我国，以微众银行为代表的数字银行通过金融科技能力创新普惠金融发展，已探索出了一条成熟、可持续的数字银行道路。这些数字银行依托科技和数据驱动，运用数字技术实现复杂传统金融服务的数字化、便利化，实现降本增效，同时也让金融服务进一步走进人们的生活。
正如美国未来学家布莱特·金（Brett King）所预言的：“金融服务将无处不在，就是不在银行网点。”客户只需要坐在家里，在电脑面前，通过银行的网页端或者APP端，就可实现在线转账、查看结算单和电子账单支付等功能。在数字经济时代，银行的服务已无所不在。
深厚的科技沉淀保障组织敏捷响应
在数字化浪潮的席卷下，数字化在全球经济发展中的重要性更是空前绝后。银行作为金融服务的主力军，无论出于承担服务实体经济的责任，还是出于同业竞争压力，都需高频迭代金融服务产品及水平，以满足市场快速变化的需求。高效灵敏已经成为金融机构的核心能力之一。
有分析人士将银行业务能力评估维度划分为线上化、场景化、智能化。要发力三维度建设，就需要构建满足高并发、高可用、高性能、强扩展能力、强迭代能力等要求的银行底层架构。传统银行数字化转型中面临最大的挑战之一就是，组织架构很难支撑敏捷反应和快速决策。而这恰好是数字银行的核心竞争力。
数字银行的出现，打破了时间和地域的限制。基于数字化、智能化基础，数字银行不仅可以快速捕捉到市场需求的变化，还可较快提升业务流程的周转效率和内部运营管理效率，为客户提供便捷、高效、安全的多样化、定制化、人性化金融产品和金融服务，不断拓宽服务的深度和广度。
作为数字银行，自成立以来，微众银行就采用了分布式组织管理形式，每个业务模块皆有相对应的科技部门，每个团队皆包含产品规划、需求管理、开发、测试和运维等职能，有效缩短沟通链条，实现业务与科技团队的深度协作，避免分歧。“业技融合”实现业务与科技人员的深度协作，提高数字化业务的创新效率。
技术底层刻入普惠金融基因
服务普惠长尾客群，也意味着单客收入较低、需要极低的 IT 成本才能维持公司的长期发展。
而我国的普惠金融业务难，除了金融机构服务成本较高外，还有金融机构触达范围有限、商业上难以持续等问题。
过去数十年，国内的银行普遍采用IOE的集中式技术体系，即 IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其产品与技术服务价格普遍高昂。而业内亦缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案。
作为一家数字银行，微众银行从一开始就坚定地选择了走数字银行道路，并发挥金融科技的优势，基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构。该架构成功建立同城多中心多活架构，自上线起实现了24×365无间断运转，将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一。截至 2022 年末，微众银行产品综合可用率高于 99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达10亿笔。其高可用、高弹性、高扩展的特点同时满足“海量用户、低成本、高可用”的条件，使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，构筑微众银行优化成本结构的护城河，也为后续普惠金融业务发展提供了技术的可能性。
自成立之初，微众银行便构建了“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据）金融科技战略，九年来，微众银行在这四大领域实现一系列前沿技术的积累和应用，并在诸多方面已达到国际领先水平。微众银行将前沿技术应用在自身金融业务实践中，为普惠目标奠定了基石。以数字技术为底层支撑，微众银行在普惠金融领域推出各类差异化的产品与服务，与传统金融体系形成有力补充。
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